種植4000畝香蕉，一年利潤(rùn)可達(dá)2000萬元，但數(shù)百萬元的資金需求，卻仍然難以獲得銀行及時(shí)且充足地支持。

在云南西雙版納，融資難是種植大戶們普遍面臨的難題。而在整個(gè)三農(nóng)領(lǐng)域，這都可能是一大痛點(diǎn)。然而，三農(nóng)領(lǐng)域卻是需求旺盛、充滿機(jī)會(huì)的市場(chǎng)。在這個(gè)傳統(tǒng)金融未能充分占領(lǐng)的市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)開始深耕。

不過，無法回避的是，金融服務(wù)缺乏充足供應(yīng)，與三農(nóng)領(lǐng)域自身存在諸多痛點(diǎn)相關(guān)?！扒靶┠?，銀行來搞金融扶貧，向農(nóng)戶發(fā)放貸款，結(jié)果農(nóng)戶以為是扶貧款，不用償還，導(dǎo)致銀行遭到損失?！蔽麟p版納的一名香蕉種植大戶說，租用的土地不能用于抵押，農(nóng)業(yè)又面臨諸多自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)。

廣闊的市場(chǎng)需求

清早八點(diǎn)鐘從市區(qū)出發(fā)，全程不到50公里的路程，越野車需要兩個(gè)多小時(shí)才能到達(dá)。在西雙版納景洪市一個(gè)叫景納鄉(xiāng)的偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，廣東人龍康廣已經(jīng)在這里種植香蕉十三年。

1963年出生的龍康廣，籍貫廣東徐聞縣，早年做過木材生意，2004年就開始在西雙版納種植香蕉，是當(dāng)?shù)刈钤绶N植香蕉的一批人。2005年，龍康廣成立了自己的種植公司，現(xiàn)在成為省級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，種植面積已達(dá)到4000畝。

“畝產(chǎn)3.5噸，1公斤香蕉賣到兩塊錢，就可以保本，超過兩塊錢就能賺?！饼埧祻V說，目前香蕉的收購(gòu)價(jià)是3.5元/公斤左右， 每噸利潤(rùn)1500元左右，一畝利潤(rùn)至少4500元。如果管理得當(dāng)、行情好，一年利潤(rùn)可以達(dá)到1800萬。

但龍康廣仍有資金的難處——需要大量資金。種植的第一年，地租、土地整理、道路等費(fèi)用，加上基建等固定投入，每1000畝的投入需要在400萬~500萬元，4000畝土地要投入1600萬元至2000萬元。從第二年開始，日常種植投入，每株香蕉種植成本約50元，1畝地約130株，約6500元/畝，4000畝地的種植成本達(dá)到2600萬元。

龍康廣說，第一年，用的是自有資金，而日常投入自有資金只能解決一部分。雖然在銀行貸了一部分款，但仍然滿足不了資金需求。

同樣在西雙版納種植砂糖桔的云南保山人彭利華也有這樣的困境。彭利華說，他在西雙版納種植5000畝砂糖桔，還在東南亞種植5000畝香蕉、2000畝西瓜，每年滾動(dòng)支出超過8000萬元，目前砂糖桔還未進(jìn)入收獲期。

“如果不算滾動(dòng)支出的話，實(shí)際支出也是四、五千萬?！迸砝A說，除了自有資金，他在當(dāng)?shù)劂y行貸款1500萬元，但仍無法滿足需求。而1500萬元銀行貸款，還是用名下的酒店、房產(chǎn)等提供抵押。

銀行未能滿足的市場(chǎng)需求，被網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)捕捉。彭利華說，2015年彭利華開始種植砂糖桔，前期投入三四千萬，自有資金不足，銀行的抵押貸款后仍有缺口，通過當(dāng)?shù)氐姆种C(jī)構(gòu)，彭利華從深圳網(wǎng)貸平臺(tái)農(nóng)發(fā)貸借款1000萬元。

龍康廣的公司也通過農(nóng)發(fā)貸，獲得部分資金。龍康廣說，2016年，香蕉行業(yè)低迷，他的公司利潤(rùn)受影響，自有資金不足，向農(nóng)發(fā)貸借款400萬元，用于購(gòu)買農(nóng)資、支付地租等，年化借款成本10%—15%，借款期限九個(gè)月。

西雙版納作為國(guó)內(nèi)熱帶經(jīng)濟(jì)作物、水果等特色農(nóng)業(yè)的主要種植地，類似于龍康廣、彭利華的種植大戶為數(shù)眾多，也產(chǎn)生了不小的農(nóng)業(yè)金融需求。農(nóng)發(fā)貸西雙版納負(fù)責(zé)人稱，截至目前，已向當(dāng)?shù)亟?0家農(nóng)業(yè)種植企業(yè)發(fā)放借款2億元。

農(nóng)業(yè)金融的痛點(diǎn)

三農(nóng)金融服務(wù)，歷來受到監(jiān)管重視。填補(bǔ)三農(nóng)金融服務(wù)不足，監(jiān)管層還專門出臺(tái)規(guī)定，對(duì)農(nóng)商行、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)的三農(nóng)貸款及業(yè)務(wù)，進(jìn)行具體規(guī)定。

2014年12月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)規(guī)定，要求大中城市、城區(qū)的農(nóng)商行，應(yīng)單列三農(nóng)業(yè)務(wù)信貸計(jì)劃， 重點(diǎn)圍繞破解“三農(nóng)貸款難、銀行難貸款”，積極探索“三權(quán)”抵(質(zhì))押等有利于盤活三農(nóng)資產(chǎn)的抵質(zhì)押方式、拓展抵質(zhì)押物范圍、完善增信和風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制等。將人員、經(jīng)費(fèi)和信貸資源向基層一線傾斜，確保三農(nóng)金融服務(wù)需求得到便捷、及時(shí)、有效滿足。省聯(lián)社應(yīng)根據(jù)農(nóng)商行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)的實(shí)際需要，引導(dǎo)優(yōu)化績(jī)效考核。此外，監(jiān)管層還通過“兩個(gè)不低于”，對(duì)三農(nóng)金融服務(wù)做出具體規(guī)定。

既然如此，為何三農(nóng)金融服務(wù)仍然無法有效滿足呢?

“也不是完全貸不到款，香蕉的季節(jié)性很強(qiáng)，通過銀行貸款時(shí)間又比較長(zhǎng)，拿到錢的時(shí)候，有時(shí)已經(jīng)用不上了?！饼埧祻V說，另一個(gè)重要的原因是，農(nóng)地確權(quán)后可以向銀行抵押貸款，但類似龍康廣、彭利華的種植戶，都是租用當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶土地，無法利用租來的土地抵押、貸款。另一方面，金融機(jī)構(gòu)雖然有三農(nóng)專項(xiàng)貸款，但資金量終歸有限，難以全部覆蓋需求。

“農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)很大，種香蕉如果遇到黃葉病，可能就顆粒無收?！饼埧祻V說，除了病蟲害，市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)影響也很大。

農(nóng)發(fā)貸西雙版納負(fù)責(zé)人說，不同于銀行，該平臺(tái)專注農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，當(dāng)?shù)氐墓ぷ魅藛T以前也有農(nóng)資行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷，并且通過產(chǎn)業(yè)鏈上下游開展業(yè)務(wù)，很容易就能得知種植戶提供的情況是否屬實(shí)。據(jù)了解，種植戶借款通過后，并不能直接拿到資金，而是將資金受托支付給農(nóng)資經(jīng)銷商，農(nóng)戶從經(jīng)銷商處提取農(nóng)資，經(jīng)銷商則為農(nóng)戶借款提供擔(dān)保。

不過，依靠這些方式，畢竟不能解決全部問題。農(nóng)發(fā)貸負(fù)責(zé)人稱，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，該平臺(tái)在內(nèi)蒙古自治區(qū)和保險(xiǎn)公司合作，以保險(xiǎn)公司承保為依托，向有需求的農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)放借款。

2016年8月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)規(guī)定，單一企業(yè)在網(wǎng)貸平臺(tái)的單筆借款上限，不能超過100萬元。即便借款安全，網(wǎng)貸平臺(tái)也無法發(fā)放100萬元以上的借款。農(nóng)發(fā)貸負(fù)責(zé)人稱，銀行受網(wǎng)點(diǎn)、人員限制，確實(shí)無法完全下沉，而有些借款完全滿足銀行貸款條件。在此情況下，一些銀行還與經(jīng)營(yíng)較為合規(guī)的平臺(tái)合作，由網(wǎng)貸平臺(tái)初步負(fù)責(zé)篩選客戶，銀行通過后發(fā)放貸款的助貸模式。